“银行动作蛮快的，我已经收到消费贷产品贴息的营销短信了。”杭州白领宋女士向潮新闻记者爆料，她收到邮储银行发来的短信，信息里提到：
9月1日起支用邮享贷消费，最高可按1%年贴息比例享3000元国家财政贴息，短信中还附有产品详情链接。
宋女士短信截图
8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，宣布自今年9月1日起，符合条件的个人消费贷款可享受1%的年贴息，每家贷款机构最高贴息3000元/人。
政策发布后，多家金融机构迅速响应，表态将积极推进相关细则落地。随着消费贷款贴息正式实施进入倒计时，银行相关业务的准备情况如何？
分行暂未接到具体实施细则
多家银行APP智能客服上线初步说明
8月27日，记者咨询了杭州几家银行的工作人员，工作人员均表示目前正在进行最后的系统调试，但具体细则仍需等总行相关部门发布最终的通知。
浙商银行相关工作人员告诉潮新闻记者，该行8月中旬已完成内部执行流程方案设计，目前处于系统测试阶段，预计在2025年9月1日前完成系统上线准备工作，9月1日起可办理消费贷款贴息。
“今天上午总行组织开展了业务培训，本周五会发布具体公告和细则。”一家股份制银行工作人员表示。
另一家股份制银行的工作人员则向记者透露，前两天总行下发了政策实施征求意见稿，比如针对5万元以下的消费，该行将通过商户MCC码(消费领域的商户类别码)来识别贷款资金的用途；而5万元以上的消费，可能需要消费者提供发票进行验证，具体细则以最终官方公布信息为准。
不过，潮新闻记者查询几家银行手机银行APP后发现，智能客服已上线消费贷贴息相关业务介绍和说明，为消费者集中关注的问题进行解答，并公布了部分操作细节。
以工商银行为例，该行手机银行APP智能客服给出了个人消费贷款贴息的操作细则。一是交易信息授权：客户主动申请个人贷款贴息业务时，银行会向客户发送短信进行验证，授权后银行会自动识别客户的消费信息和符合贴息政策的所有消费贷款；二是定期自动贴息：在贷款结息日，银行在向借款人收取贷款利息时，系统会直接扣减符合贴息政策的所有消费贷款的贴息资金，并发送提示短信。
工商银行手机银行APP截图
而在个人消费贷款贴息业务说明中，工商银行罗列了八个问答，包括该行哪些贷款产品可以享受个人消费贷款财政贴息、贴息标准、如何查询贴息资金等。其中，工行提到将设立手机银行贷款贴息专区，待功能上线后客户可通过贴息专区进行自助查询，银行也会通过手机短信将相关贴息信息及时告知客户。
农业银行手机银行APP智能客服则明确了相关申请流程，客户需要签署补充协议，并授权该行查询贷款发放账户，识别相关消费交易信息，汇报满足贴息条件的消费金额。对系统可自动识别账户中消费交易信息的，该行自动开展贴息；对系统未能识别的，客户可通过提供与贷款使用对应的真实消费发票的方式向贷款经办行申请人工审核，审核通过后，予以贴息。
农业银行手机银行APP截图
多家银行预热推广消费贷产品
消费者办理要注意这些事
潮新闻记者注意到，尽管目前各家银行消费贷贴息的具体细则尚未全部公布，但部分银行已经启动预热推广相关消费贷产品，抢夺相关意向客户。
比如邮储银行就通过上述短信的方式告知客户相关政策。记者查询了邮储银行官网，该行本次宣传的“邮享贷”产品介绍显示，产品设立优客尊享、薪客专享以及高额质享三大差异化服务模式，分为信用类贷款和抵押类贷款两种担保模式，可用于本人或家人购车、装修、旅游、教育等多种消费用途。
“工行北京”微信公众号也于近日发布了“消费贷款工行办 国家贴息更划算”推文，重点推荐了该行贴息范围内的个人消费贷产品“融e借”。“融e借”产品亮点显示，最高贷款额度为100万元，在享受财政贴息前，年化利率(单利)低至3%，且支持手机银行7*24小时办理。
“约惠魔都上海建行”公众号则宣传到，个人消费贷消费最高可享3000元财政贴息，并介绍了该行“快贷”、“建易贷”等产品的额度、期限、还款方式等。
“约惠魔都上海建行”公众号截图
据悉，目前多家银行消费贷的最低利率仍为3%，“我们一般根据客户工作单位、收入和征信情况来申请贷款额度和利率，9月客户贴息后实际承担的利率可能低于3%，不过财政补贴资金在银行收取贷款利息时直接扣减，客户合同中的贷款利率大概率不会降低。”一位银行业内人士表示。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，贴息政策将激发相关经营主体和居民有效融资需求，扩大商业银行、消费金融公司消费贷款和相关贷款投放，并将利率稳定在合理水平。
不过，董希淼提醒到，申请个人消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，只有这样才能享受到贴息政策红利；要基于个人和家庭的消费需求和实际需要申请消费贷款，量力而行、合理适度，切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意申请，并将个人债务负担控制在合理水平之内。
另外，多家银行在此前公告中均提示合规使用贷款资金，对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，银行将按规定扣减或追回；对借款人违法违规套取贴息资金的，纳入个人不良征信记录并依法依规严肃处理。
